小額貸款公司法律問題有哪些

小額貸款是以個(gè)人或企業(yè)為核心的綜合消費(fèi)貸款，貸款的金額一般為1萬元以上，20萬元以下。辦理過程一般需要做擔(dān)保。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。小額貸款在中國：主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理地將一些民間資金集中了起來，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。


1、辦理抵押手續(xù)面臨困難
　　我國《物權(quán)法》規(guī)定，以房產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。未經(jīng)登記的房產(chǎn)抵押，抵押權(quán)不設(shè)立。據(jù)此，借款人以房產(chǎn)作為抵押物向小額貸款公司申請(qǐng)貸款的，雙方必須簽訂抵押合同，并為該房產(chǎn)辦理抵押登記手續(xù)。但是，在上海小額貸款公司的實(shí)踐中，房地產(chǎn)交易中心作為抵押登記機(jī)關(guān)，并不接受小額貸款公司的抵押登記申請(qǐng)。
　　這一問題的產(chǎn)生是各種原因造成的。我國《貸款通則》及其他相關(guān)法規(guī)規(guī)定，能夠提供貸款的貸款人是在中國境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。此類機(jī)構(gòu)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)必須經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。根據(jù)現(xiàn)有法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。非銀行金融機(jī)構(gòu)是指除商業(yè)銀行和專業(yè)銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)，主要包括信托、證券、保險(xiǎn)、融資租賃等機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村信用社、財(cái)務(wù)公司等。

　　一直以來，商業(yè)銀行是符合我國《貸款通則》要求的，并向社會(huì)公眾提供貸款的主要金融機(jī)構(gòu)。《貸款通則》明確規(guī)定，企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)。最高人民法院《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》規(guī)定，“企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同”。同時(shí)，其也規(guī)定，“企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效”。由此可見，企業(yè)一般不得向其他企業(yè)及自然人發(fā)放貸款。
　
　　2、融入資金的利率問題
　　根據(jù)《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小額貸款公司可以向兩個(gè)以下銀行金融機(jī)構(gòu)融資，融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。但是，根據(jù)上海已成立的小額貸款公司的反饋，目前上海大多數(shù)商業(yè)銀行將小額貸款公司的此類融資定性為“授信”業(yè)務(wù)，而不是金融機(jī)構(gòu)之間的拆借業(yè)務(wù)。也就是說，實(shí)踐中小額貸款公司向商業(yè)銀行融資時(shí)，要按照普通企業(yè)的貸款利率計(jì)算利息。這就造成小額貸款公司的資金成本遠(yuǎn)高于預(yù)期。
　　
　　3、征信系統(tǒng)的對(duì)接問題
　　商業(yè)銀行在開展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以利用中國人民銀行信貸征信系統(tǒng)，了解借款人的詳細(xì)情況，從而準(zhǔn)確判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)。
　　根據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》的規(guī)定，具備條件的小額貸款公司可以按規(guī)定申請(qǐng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。根據(jù)“先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，小額貸款公司接入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，應(yīng)按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)并合規(guī)查詢和使用查詢結(jié)果，并接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。同時(shí)，《指導(dǎo)意見》規(guī)定，中國人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。
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