民間借貸利息如何認(rèn)定

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  對(duì)于民間借貸利息的認(rèn)定，無(wú)論以何種形式表現(xiàn)，主要需要區(qū)分四對(duì)關(guān)系：一是有約定借期利息和無(wú)約定借期利息；二是借期利息與逾期利息；三是違約金與逾期利率；四是還款期限和支付利息的期限。

　　1、有約定借期利息和無(wú)約定借期利息
　　自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。貸款人（出借人）向借款人提供了借款，借款合同自貸款人向借款人提供了借款時(shí)生效，屬實(shí)踐合同。值得特別提醒的是，貸款人提供借款給借款人時(shí)，一定要借款人立下收到借款的憑據(jù)，并保留。如果是通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳，一定要記得在轉(zhuǎn)帳匯款單備注欄寫(xiě)明：某某（人）借款。

　　自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間借貸，貸款人要收取借款人支付的利息，必須在借款合同中有收取利息的約定且明確，否則，視為不支付利息。但需明白，此處指的是借期內(nèi)利息。借款合同未約定借款人支付利息或約定不明確，借款期內(nèi)借款人沒(méi)有支付利息的義務(wù)，貸款人也沒(méi)有收取借期利息的權(quán)利。當(dāng)然，借款人自愿支付借款期內(nèi)利息除外。

　　2、借期利息與逾期利息
　　基于以上分析，借期利息有約定依約定，無(wú)約定或約定不明確的，視為不支付利息。逾期利息，是在借款期屆滿后，貸款人請(qǐng)求借款人還款，經(jīng)過(guò)一定合理期限后，借款人未就所借款項(xiàng)予以清償而產(chǎn)生的利息。逾期利息的計(jì)算，首先要區(qū)分借款合同雙方是否已就借期利息或逾期利率有明確約定？有約定的，逾期利息可以從借款期滿之日起，按約定的借期利率或逾期利率計(jì)算至清償全部本金及利息時(shí)止，且在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%，此為罰息標(biāo)準(zhǔn)；沒(méi)有約定借期利息或逾期利率的，則從借款期屆滿之日起，按銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算至清償全部借款及利息時(shí)止，最高不能超過(guò)四倍，此為基準(zhǔn)利率標(biāo)準(zhǔn)。

　　借期收益和逾期收益，均應(yīng)當(dāng)以銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率4倍為限。

　　3、違約金與逾期利率
　　既約定逾期利率又約定違約金的，貸款人可以選擇主張逾期利息或違約金，但均以不超過(guò)四倍利率為限；債權(quán)人同時(shí)主張逾期利息和違約金的，折算后的實(shí)際利率不得超出四倍利率。

　　4、還款期限與支付利息的期限
　　還款期限：還款是指本金（借款）的返還，有約定的，按約定；沒(méi)有約定，又不能協(xié)商確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

　　支付利息的期限：有約定的，按約定；沒(méi)有約定，又不能協(xié)商確定的，借款期間不滿1年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間1年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿1年時(shí)支付，剩余期間不滿1年的，應(yīng)當(dāng)返還借款時(shí)一并支付。