不良貸款處置原則

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不良貸款市場(chǎng)化"的主要方式有：清算債務(wù)、拍賣抵押品、部分減免貸款、貸款延期、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、貸款出售、證券化、以物抵貸、債務(wù)重組、打包處置等。

降存量

1、加強(qiáng)銀法溝通。通過(guò)召開(kāi)專題座談會(huì)，加強(qiáng)與法院的協(xié)調(diào)溝通，建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，以促使對(duì)訴訟案件實(shí)行快審快結(jié)，尤其是已進(jìn)入執(zhí)行程序且有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的案件得到快速有效解決，提高執(zhí)行力度、打擊力度，將資產(chǎn)損失降至最低。

2、強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)。全面落實(shí)不良貸款清收責(zé)任，責(zé)任分解落實(shí)到部門、網(wǎng)點(diǎn)、崗位、人員；大額不良貸款實(shí)行集中管理和清收，高管人員分別認(rèn)領(lǐng)并組織清收；對(duì)違規(guī)造成的不良貸款實(shí)行責(zé)任清收，對(duì)責(zé)任人采取停職、下崗、停崗等方式落實(shí)清收責(zé)任。

3、多措并舉清收。一是通過(guò)成立專門的不良貸款清收部門，由專人負(fù)責(zé)不良貸款清收，提高清收效率。二是委托清收。通過(guò)公開(kāi)招標(biāo)，委托代理公司對(duì)部分不良貸款進(jìn)行專項(xiàng)清收。三是外拓清收。通過(guò)聘請(qǐng)外部專業(yè)培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)，并采取外拓實(shí)戰(zhàn)清收的方式將所學(xué)技能技巧運(yùn)用到實(shí)踐中。四是打包轉(zhuǎn)讓清收。將不良資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，借助其經(jīng)驗(yàn)，加大不良貸款清收力度。
控增量

1、提升員工隊(duì)伍素質(zhì)。通過(guò)舉辦形式多樣的培訓(xùn)，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線人員的業(yè)務(wù)知識(shí)和專業(yè)技能學(xué)習(xí)，強(qiáng)化全員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)偏好教育，提升員工隊(duì)伍的綜合素質(zhì)和實(shí)際工作能力。促使其從嚴(yán)、從細(xì)、全面掌握信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)防控相關(guān)技能技巧，提高管理水平。

2.健全落實(shí)激勵(lì)約束機(jī)制。考核機(jī)制應(yīng)將控制新增不良貸款情況和清收管理計(jì)劃納入經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核體系，建立按月考核、按季通報(bào)制度，獎(jiǎng)金與員工績(jī)效掛鉤，嚴(yán)格責(zé)任追究，加大考核力度，實(shí)行賠償制度，對(duì)主觀原因造成新增不良貸款的責(zé)任人，按有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任和實(shí)行處罰，以此發(fā)揮震懾作用。

3、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管控。加強(qiáng)對(duì)存量信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)長(zhǎng)效機(jī)制。一是信貸管理部門和稽核審計(jì)部門定期開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的后續(xù)檢查，根據(jù)業(yè)務(wù)種類、風(fēng)險(xiǎn)大小合理設(shè)置檢查頻率，貸款業(yè)務(wù)重點(diǎn)關(guān)注借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資金使用情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保情況等，分析研究其償債能力，確保第一還款來(lái)源充足，第二還款來(lái)源足值、有效。二是組織人員定期、不定期開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查；網(wǎng)點(diǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，持續(xù)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的變化情況，及時(shí)采取有效措施，防控風(fēng)險(xiǎn)。

4、切實(shí)加強(qiáng)“三查”制度。要抓好貸款“三查”基礎(chǔ)工作，在推動(dòng)信貸投放的同時(shí)把好質(zhì)量關(guān)，強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，要用合規(guī)保安全。一是貸前客戶經(jīng)理要履職盡責(zé)，通過(guò)全國(guó)工商企業(yè)網(wǎng)、法院執(zhí)行網(wǎng)、征信系統(tǒng)、信用中國(guó)網(wǎng)、法院訴訟網(wǎng)，多方掌握借款人基本信息，不可過(guò)多注重企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，多關(guān)注企業(yè)“三表”、“三品”。二是信貸審查審批人員要認(rèn)真做好貸款的審核審批工作，對(duì)主體資格不合法、貿(mào)易背景不真實(shí)、擔(dān)保手續(xù)不完善等貸款要堅(jiān)決否決。同時(shí)，要嚴(yán)格監(jiān)督資金專款專用，防止資金挪作他用。三是貸款管理不能走形勢(shì)，走過(guò)場(chǎng)，要按照不同貸款類型所要求的檢查頻率、檢查方式做好貸后檢查工作，提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，為防范各類風(fēng)險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。